Индивидуальные предприниматели не обязаны открывать расчетный счет. Но почти все открывают, потому что так удобнее. Иначе придется объяснять контрагентам, почему они должны привозить в офис ИП наличку и заключать отдельный договор на каждые 100 000 рублей.
Самая частая ошибка на начальном этапе — выбрать тариф и банк только по стоимости обслуживания. По принципу: «где дешевле — там лучше». При таком подходе можно получить массу проблем, от беспричинной блокировки по 115-ФЗ до потери денег на счете из-за отзыва лицензии у банка. Рассмотрим основные критерии, на которых желательно основывать свой выбор.
Надежность банка То, на что стоит обратить внимание в первую очередь. Особенно сейчас, когда ЦБ каждый день отзывает у тех или иных финучреждений лицензию. Оценить надежность можно по времени, которому банк работает на рынке, а также количеству офисов и отделений. Не менее важно, кто является его акционером — чем больше акций принадлежит государству, тем больше вероятность, что банк выстоит даже в суровый кризис. К примеру, Банк ВТБ на 60,9% принадлежит Правительству РФ или еще пример - Банк Точка работает под лицензией Банка Открытие, который в свою очередь на 100% принадлежит государству, таким образом, оба эти банка отличаются высокой надежностью.
Имея расчетный счет можно организовать прием оплаты по банковским картам, подключить зарплатный проект.
На что еще обратить внимание
Участие в системе обязательного страхования Если счет ИП открыт в банке, который в этой системе не участвует, при отзыве лицензии или банкротстве банка, предприниматель не увидит своих денег. И наоборот, если капитал на счете застрахован, даже при негативном сценарии ИП получит свои деньги назад. Правда не более 1,4 млн рублей. Функционал и интерфейс Есть банки, которые постоянно работают над улучшением своих продуктов, а есть те, кто предпочитает обслуживание «по-старинке». При наличии счета во вторых, дистанционное обслуживание, если и будет, то с минимальным функционалом. Придется за каждой справкой ездить в офис, возникшие проблемы решать там же. И наоборот, если банк заботится о клиентах, и у него есть удобный мобильный и интернет-банк, все действия ИП сводятся к минимуму. А значит экономится время, которое деньги. Офисы банка Есть кредитные организации, которые вообще не имеют физических отделений, например банки, которые предоставляют услуги только для бизнеса: Точка, БКС и Дело. Есть и другие, отделения которых буквально везде. С одной стороны, если дистанционная работа отлажена, а любую проблему можно решить онлайн или по телефону, наличие офисов не так уж и важно. С другой, если возникнет проблема, которую оператор не сможет решить удаленно, а офисов банка в городе, где работает ИП нет, бизнес может понести убытки. Уровень обслуживания Очень важна политика банка в обслуживании клиентов и быстром решении проблем. Сколько времени занимает дозвон на горячую линию? Проявляют ли участие в проблеме клиента сотрудники службы поддержки? Перезванивают ли в то время, в которое обещали? Как быстро решаются вопросы? Это может казаться не слишком важным до тех пор, пока не возникнет реальная проблема. Кредитная политика банка Даже если сейчас предпринимателю не нужен кредит, это не значит, что он не будет нужен потом. Практика подсказывает, что взять деньги в долг проще в том банке, в котором обслуживается компания. Поэтому стоит заранее узнать условия по кредитам для бизнеса в том учреждении, в котором планируется открытие счета. Операции с наличными Некоторые банки готовы выдать наличные только по предварительному запросу. Если деньги нужны будут срочно, это вызовет неудобства. Если работа компании подразумевает, что иногда нужна будет наличка, лучше заранее уточнить этот вопрос.
Такие сервисы, как эквайринг, зарплатный проект, обслуживание внешнеэкономической деятельности, обычно подключаются дополнительно и оцениваются по отдельному тарифу. Подключать их или нет, решает клиент.
Это главные критерии, на них нужно обратить внимание в первую очередь. Следующим фактором является стоимость тарифов. Поэтому, после того, как выбран банк, необходимо проанализировать тарифы, предлагаемые ИП, выбрав из них тот, который подходит именно вам.
Как выбрать выгодный тариф
Подбирать тариф нужно с учетом специфики бизнеса. Так, чтобы не переплачивать за ненужные услуги. Общая оплата складывается из нескольких составляющих:
открытие счета. Оно может быть полностью бесплатным, платным или бесплатным при соблюдении некоторых условий;
обслуживание счета. Обычно платное обслуживание предполагает определенный набор функций. Иногда это бывает выгодно, нужно смотреть индивидуально. Некоторые банки предлагают безусловное бесплатное обслуживание или при условии отсутствия оборота в течение месяца. Другие предлагают акции — бесплатное обслуживание первые 1-2-3 месяца;
переводы физическим лицам. Переводы сотрудникам в рамках зарплатного проекта не входят в эту категорию. Учитываются переводы родственникам, знакомым и на собственную карту ИП. Одни банки предлагают бесплатные переводы в рамках ежемесячного лимита, другие возьмут комиссию за каждый перевод;
переводы юридическим лицам. Банк считает все платежи, которые пошли на расчетные счета, в том числе переводы ИП. Межбанковские переводы обычно платные, но до 3 штук в месяц можно отправить бесплатно. Переводы между счетами в одном банке чаще всего бесплатные, поэтому выгодно обслуживаться там, где открыты счета у большинства контрагентов. Однако, есть банки, которые не разделяют переводы по категориям и берут комиссию за каждый, независимо от того, где открыт счет. Переводы по платежным поручениям делает не каждый банк, к тому же комиссия за такую операцию не маленькая;
внесение наличных через кассу или банкоматы. Если бизнес предполагает частый расчет наличными, стоит узнать о комиссии за внесение денег на счет;
снятие наличных в кассе или в банкоматах. То же самое, что и в предыдущем пункте. Если наличные нужны часто, о комиссии за их снятие тоже лучше узнать заранее;
дополнительные услуги. Речь о помощи с регистрацией в налоговой, интеграции онлайн-бухгалтерии, скидках на создание первого сайта и проведение рекламной кампании, скидках от партнеров банка и многом другом. Несмотря на то, что таких бонусов может быть много, стоит здраво оценить их необходимость.
Рекомендации по выбору тарифа по типам бизнеса
Оказание услуг
Сезонная работа
Оптовые продажи
Розничная торговля
Производство
ИП работает самостоятельно, деньги на счет приходят нерегулярно, вывод на личный счет наоборот, частый? Лучше выбрать тариф без абонентской платы или с оплатой только при наличии движений по счету.
Лучше выбрать тариф с оплатой за каждую операцию.
Если поставщиков много, а платежи проходят часто, больше всего подойдет безлимитный тариф. Или с минимальной стоимостью платежек.
Оптимальное решение — тариф с увеличенным лимитом на переводы физлицам, льготными условиями по эквайрингу, онлайн бухгалтерией и зарплатным проектом.
Если нужно платить зарплату и налоги, а в компании работают люди, то лучше выбрать тариф с зарплатным проектом, консалтинговыми услугами по оптимизации налогообложения и онлайн-бухгалтерией. Такой тариф скорее всего будет дороже, поэтому стоит обратить внимание на варианты с начислением процента на остаток и выдачей льготной бизнес карты.
Что включено в тариф банков для предпринимателей?
Выбирая тариф нужно оценить не только сумму ежемесячного обслуживания, а стоимость всех сервисов, которые планируется использовать. Для правильной оценки лучше заранее составить список требований к тарифу. Он может включать количество ежемесячных платежей и переводов, количество средств, которые планируется вносить и снимать. Также желательно отметить, какие сервисы будут нужны и включены ли они в тариф. После чего стоит проверить банк по остальным критериям, приведенным выше, и прийти к окончательному решению.
Политика по 115-ФЗ
После ужесточения политики ЦБ в отношении банков, те предпочитают перестраховываться. И все чаще ИП жалуются на беспричинные блокировки счетов по 115-ФЗ. Иногда из-за этого бизнес может обанкротиться: деньги заморожены на счете, обязательства по договорам не выполняются, контрагенты расторгают контракты. И тут очень важно, как в таких ситуациях ведет себя банк. Идет ли навстречу предпринимателю? Старается ли решить проблему как можно быстрее? Подсказывает ли, что нужно делать? Если нет, то ни низкая стоимость тарифа, ни обширный выбор дополнительных услуг уже будут не важными. Есть банки, которые сделали для бизнес-клиентов удобные сервисы, которые показывают степень риска по операциям ИП. Другие готовы предоставить специалиста, который будет лично контролировать движения по счету и предупреждать о возможных проблемах. Такие услуги чаще всего платные, но, если есть риск блокировки из-за вида деятельности, лучше заплатить и работать спокойно.
Сотрудничаю с банком уже долгое время, в качестве физического и юридического лица. Нравится хороший сервис - всегда вежливые консультанты и менеджеры, отсутствие очередей в офисе. Качество и стоимость услуг полностью устраивает, выгодные тарифы, рекомендую всем предпринимателям.
Счет в Возрождении открыли очень давно, в самом начале тернистого бизнес-пути. Тогда решающим фактором послужила территориальная близость отделения к офису компании (открыть счет онлайн еще не было возможности), ну и приемлемость тарифов. За все это время ни разу не пожалели о том, что обслуживаемся именно в этом банке, все устраивает. Удобно, что теперь необходимости в посещении отделения практически нет – многие вопросы решаются онлайн.
Не списывался платеж по кредиту, хотя на расчетном счету Сбербанка были нужные финансы. Звонила в колл-цент – ответа не последовало, пока я не дозвонилась до претензионного отдела. Сотрудники помогли перевести платеж (хоть я немного просрочила, но нужная сумма была погашена). Очень квалифицированный персонал Сбербанка помог – безгранично благодарна.
Часто оплачиваю товары из Китая. Решил открыть валютный счет в Тинькофф. Пользуюсь месяц – полет нормальный. Со старта очень помогли менеджеры банка Юля и Екатерина – им отдельное спасибо (фамилии не знаю). Первые 2 платежа были полностью под их контролем. Приложение удобное, работает на ура. В общем первые впечатления отличные, посмотрим, как дальше пойдет. Пока ставлю твердую пятерку.
Наша организация – постоянный клиент ТКБ (10 лет обслуживаемся). Очень компетентный персонал, все нюансы нашей работы решаются в кратчайший срок. Доброжелательное отношение, приятное обращение с клиентом. Благодарна банку за внимательность к нашей компании.
При дистанционном открытии счета можно сэкономить деньги - я заплатила всего 1000, хотя при личном посещении офиса эта услуга обойдется в 3000 рублей. В планах подключить эквайринг, поскольку за аренду терминала платить не нужно. если понравится, куплю свое оборудование, а пока посмотрю на результаты.
Возникла путаница с выплатой процентов по валютному вкладу. В приложении было указано, что проценты начисляются, но по факту зачислений не было. Позвонил в банк, менеджер сказал, что с 2020 года проценты по вкладам в евро не начисляются. Огорчен отсутствием достоверной информацией в приложении. Всю информацию советую проверять на официальном сайте или лично уточнять у менеджера.
Буквально недавно начал пользоваться расчетным счетом в Сбербанке. Сейчас на тарифе «Легкий старт». Из плюсов: реально быстрое открытие расчетного счета, причем, платежи сразу можно принимать. Из несущественных недостатков: комиссия за снятие наличных. Но это только на данном тарифном плане – 7%. Но зато без абонплат. Естественно, все безналичные платежи — без комиссий, в том числе и юридическим лицам (до 5 штук за расчетный период). Для небольших предпринимателей, как я — идеальный вариант.
Очень радует работа приложения, хороший функционал, в журнале операций высвечиваются все платежи и расходы без задержек. Сотрудники банка-профессионалы, грамотные в своём деле. Оформлял карту и открывал здесь счёт, сотрудники во всем помогали. Рекомендую!
Веду бизнес уже много лет и сменила много банков. Обратились в Сбербанк и были приятно удивлены. Особенно удобна услуга выездного обслуживания - сотрудник Сбера приезжает для решения вопросов прямо в офис, мне не нужно тратить время на поездку в отделение банка. Также радует сервис Сбербизнес, где можно в любой момент получить отчет о финансовом состоянии компании и отследить движение средств. В период пандемии такая поддержка была очень кстати.
