Как банки первично оценивают заемщиков юридических лиц

В этой статье мы расскажем 10 факторов, на которые обращают внимание кредиторы при выдаче кредитных средств юридическим лицам и подскажем на что обратить внимание при подаче заявки на кредит.

Анализ заемщика состоит из двух этапов: проводится стоп-факторный анализ компании, анализ ее учредителей и генерального директора, а затем финансовый анализ юридического лица.

Сперва, компания проверяется на общие стоп-факторы, при возникновении или при идентификации которых кредитор отказывает юридическому лицу сразу без объяснения причин.

Общие стоп-факторы следующие:

1. Компания в состоянии банкротства.
2. Статус компании: неактивный.
3. Существенные судебные иски в адрес компании (более собственного капитала компании).
4. Блокировка счета компании.
5. Компания входит в реестр недобросовестных поставщиков.
6. Текущие просроченные обязательства.
7. Кредитный рейтинг бенефициара/генерального директора менее 500.

Кроме общих стоп-факторов, существуют индивидуальные факторы, которые специфичны для определенного банка либо кредитного продукта. Например, для банков, поддерживающих реестр МСП (Единый реестр субьектов малого и среднего бизнеса), стоп-фактором станет, если вы не входите в этот реестр.

После стоп-факторного анализа, проводится анализ деловой репутации компании. Это анализ информации из открытых источников по исполнению обязательств перед другими кредиторами и контрагентами, вхождению во всевозможные реестры, историческая и текущая судебная нагрузка, налоговая дисциплина, исполнительное производство.

Следующий блок оценки замещика — финансовый анализ — самый важный для кредитора. Главное, что хочет узнать банк: «Сможет ли заемщик выполнить взятые на себя обязательства и генерировать в бизнес достаточный денежный поток для покрытия процентных расходов?»

Чтобы ответить на этот вопрос, кредитор смотрит на динамику бизнеса в части выручки и чистой прибыли, рентабельности и динамики собственного капитала.

3 финансовых показателя, которые критичны для кредитора:

1. Достаточность операционного потока для покрытия % платежей.
2. Коэффициент текущей ликвидности: текущие активы/краткосрочные обязательства. Коэффициент текущей ликвидности должен быть более 1.
3. Неотрицательный Собственный капитал компании.

Следующий блок, на который всегда смотрит кредитор — это долговая нагрузка. Если у компании текущая просроченная задолженность у других кредиторов, то скорее всего банк откажет в выдаче новых заемных средств. Кредитная история и исполнение кредитных обязательств — важный фактор, который влияет на одобрение кредита.

Для банка также будет важна и налоговая история компании. Банк не собирает данные для налоговых органов, но он оценивает налоговые риски. Поэтому, если компания не платит налоги, банк также анализирует эту информацию и учитывает ее при принятии окончательного кредитного решения.

Итого, перед подачей заявки на кредит, заемщику — юридическому лицу необходимо проверить свою компанию на общие стоп-факторы, проанализировать деловую репутацию не только компании, но и ее учредителей и убедиться в правильности финансовой отчетности и ее соответствию трем финансовым показателям: достаточность операционного потока, текущая ликвидность и собственный капитал компании.