Что лучше для продавца: QR-коды (СБП) или эквайринг

Через Систему Быстрых платежей (СБП) можно без комиссии переводить деньги из одного банка в другой по QR-коду или номеру телефона. В торговле СБП используют, чтобы продавец получил оплату от покупателя.

Мы сравнили систему приема платежей через QR-коды с обычным эквайрингом — когда покупатель расплачивается через POS-терминал, и выяснили, какой способ подходит для разных бизнесов.

Это привычный способ оплаты товаров банковской картой, с помощью умных часов или смартфона с NFC. Покупатель прикладывает карту к терминалу и с его счета списывается сумма покупки. 

Как устроен процесс. Данные карты поступают в процессинговый центр банка-эмитента — того банка, который выпустил карту покупателя. Эмитент проверяет, достаточно ли денег на счету у клиента, а затем списывает необходимую сумму и перенаправляет ее на счет продавца. После этого POS-терминал распечатывает чек в двух экземплярах — для продавца и покупателя.

Кто подключает POS-терминал. POS-терминал подключает банк-эквайер — обычно это банк,который обслуживает расчётный счёт продавца. Эквайер зарегистрирован в национальных и международных платежных системах, например, Visa или Мир, и отвечает за техническую сторону операций по картам. Если оплата за покупку прошла, а деньги на счёт не поступили, разбираться с ситуацией будет именно он.

Дополнительное оборудование. Кроме POS-терминала, для эквайринга требуется онлайн-касса, которая обеспечивает хранение, шифрование и защиту фискальных документов, а также будет передавать фискальные данные в налоговую. 

Интернет-эквайринг. Это оплата банковской картой через интернет. Вместо POS-терминала в этом случае используется специальная защищенная страница сайта — покупатель вводит на ней данные карты и сумму оплаты и деньги списываются с его счёта.

Предпринимателю выгодно использовать платежный сервис — он работает с разными банками и поэтому вероятность, что оплата не пройдет, минимальна. Работает это так: если один банк не может обработать транзакцию, платежный сервис тут же отправляет запрос в другой банк. И так до тех пор, пока операция не будет успешна. 

Чеки об оплате приходят покупателю на почту.

Как быстро поступают деньги на счёт. Деньги поступают на счёт продавца в течение трех дней — точный срок зависит от условий договора между продавцом и банком. 

Комиссия за обслуживание. За свои услуги банк берет комиссию с каждого платежа в размере от 1,6 % до 3,5 % — точный размер будет указан в банковском договоре. 

Ограничений на сумму платежа нет. 

Минусы эквайринга. Основной недостаток эквайринга — высокая комиссия с каждого платежа. Например, у Сбербанка она составляет от 1,6 %, а у Тинькофф — от 1,2 %. Для интернет-эквайринга эти комиссии могут быть еще выше — до 3,5 %. 

Кроме того, деньги поступают на счет продавца не сразу после оплаты — обычно приходится ждать зачисления несколько дней. 

Кассы и терминалы могут сломаться. Если подключить самый недорогой тариф на подключение POS-терминала, то ремонтировать оборудование придется за свой счёт — это дополнительные расходы. Можно оформить договор с более дорогим тарифом и тогда ремонт банк будет делать за свой счёт.

Кому подходит. Эквайринг подходит для любого торгового бизнеса: аптек, мебельных магазинов, автозаправок, отелей, туристических агентств. Если обороты компании превышают 60 млн. рублей в год, эквайринг обязателен. 

Оплачивать товары по QR-коду просто: нужно открыть своё банковское приложение и сканировать изображение — со счёта сразу спишется сумма оплаты. Для покупателей это плюс — не нужно носить с собой банковские карты, достаточно телефона.

Как устроен процесс. С помощью банковского сервиса или онлайн-кассы продавец генерирует  QR-код. В нем зашифрованы данные о сумме покупки и расчетном счете продавца. Покупатель сканирует изображение и попадает в приложение своего мобильного банка. Там он подтверждает оплату, и деньги переходят на счет компании. 

Какие QR-коды могут быть. Есть статические и динамические коды. Статический код редактировать нельзя. Он содержит только информацию о счёте продавца — сумму покупки покупатель вводит вручную. С таким кодом касса не участвует в операции — предприятие лишь получает подтверждение о приёме платежа. Статические QR-коды обычно используют в случаях, когда информацию не нужно обновлять или если его будут использовать всего раз. Например, на время проведения субботней маркетинговой акции.

Дополнительное оборудование не требуется — достаточно стабильного интернет-соединения и доступа к мобильному или онлайн-банку. Создать QR-код можно с помощью онлайн-кассы, например, Эвотор или Модулькасса. 

Онлайн-оплата. Проводить транзакцию по QR-коду можно и при онлайн-продажах. Для покупателя это будет удобнее и безопаснее, чем обычный эквайринг: ему не придется вводить всю информацию с банковской карты, включая секретный CVC-код — достаточно отсканировать QR-изображение и подтвердить транзакцию, чтобы указанная сумма списалась со счета.

Как быстро поступают деньги на счет. Мгновенно.

Комиссии за обслуживание. Одинаковы у всех банков — 0,4 % для товаров повседневного спроса и 0,7 % для прочих товаров. 

Александр, владелец мебельной компании ГеосИдеал, с помощью СБП экономит свыше 400 000 ₽ в год при обороте 2 млн ₽ в месяц. 

Раньше компания принимала платежи через эквайринг Тинькофф банка и платила с каждого из них комиссию — 2,5 %. У Александра два мебельных шоу-рума, каждый из которых генерирует через оплаты по картам примерно по 1 млн ₽ в месяц. Это значит, на банковские комиссии компания тратила 50 000 ₽ в месяц (1 000 000 *2,5 % *2) или 600 000 ₽ в год

После подключения СБП комиссия составила 0,7%. Теперь компания тратит на комиссии 14 000 ₽ в месяц (1 000 000 *0,7 % * 2) или  168 000 ₽ в год.

Экономия составила 432 000 ₽ в год ( 600 000 - 168 000).

Ограничение на сумму платежа. По закону максимальная сумма оплаты — 600 000 ₽. 

Минусы. Главный недостаток Системы быстрых платежей — лимит на сумму платежа: за раз покупатель может заплатить не более 600 000 ₽. Для оплаты через POS-терминал такого ограничения нет. 

Если банк клиента не подключен к СБП, расплатиться с продавцом не получится. Однако, в системе участвуют более 200 российских банков, в том числе ведущие банки страны: Сбербанк, Альфа-Банк, Открытие, Газпромбанк, Тинькофф, Точка, Уралсиб, Райффайзенбанк и другие. Вероятность того, что у клиента не окажется счета хотя бы в одном банке, участвующем в системе, невелика.

Кому подходит. Оплата через QR-коды удобна для многих компаний, например, для курьерских служб, продавцов на продуктовых и вещевых рынках, такси или салонов красоты.

Бывает, что в работе СБП случаются технические сбои, но банки их быстро устраняют. Например, такой сбой произошел в 2019 году в Сбербанке — тогда клиенты несколько часов не могли совершать платежи и переводы через СБП. Банк полностью устранил сбой в течение 7 часов. 

Можно сказать, что СБП удобна и полностью безопасна для продавца и покупателя, поскольку это проект ЦБ России, а значит, на нем используется защита высшего уровня.

Мы сделали сравнительную таблицу, чтобы вы могли выбрать удобный для своего бизнеса способ оплаты.

Анна Уткина, директор по коммуникациям ГК ABTODOM, рассказала о своем опыте внедрения QR-эквайринга.

Основная причина, по которой мы стали использовать QR-эквайринг — удобство для клиентов. Отсканировав QR-код, можно оплатить целый ряд услуг: плановое техобслуживание, ремонт, оплатить запасные части и аксессуары, а также страховые полисы ОСАГО и КАСКО. Этот способ оплаты позволяет произвести платеж без посещения кассы, в которой может быть очередь — достаточно просто навести камеру смартфона на код, открыть приложение банка и подтвердить оплату. Это серьезно экономит время и выводит уровень обслуживания в дилерских центрах ГК «АВТОDOM» на новый уровень.

Среди других преимуществ стоит отметить сниженные комиссии — за счет QR-эквайринга мы смогли значительно снизить издержки на комиссионные отчисления и оптимизировать расходы на банковское обслуживание.

Третий плюс — это безопасность транзакций. Используя QR-коды, платежи поступают напрямую со счета покупателя на расчетный счет ГК «АВТОDOM», минуя платежные системы. Это снижает риск man-in-the-middle-атак, перехватывающих платежи, и исключает другие риски, связанные с банковскими картами и наличными средствами.

Наконец, в условиях пандемии COVID-19 QR-коды становятся единственным способом оплаты, который позволяет полностью избежать лишнего контакта с поверхностями.

Основной недостаток QR-эквайринга сегодня заключается в том, что пока еще не все потребители знают и умеют пользоваться сервисами быстрых платежей. Кому-то удобнее пойти в кассу и заплатить банковской картой или наличными деньгами.

Мы считаем технологию перспективной. В будущем планируем предложить нашим клиентам возможность оплаты автомобиля с помощью QR-кода. Это позволит сократить временные издержки и положительно скажется на скорости обслуживания клиентов.

По нашему мнению, технология подойдет не только для крупных, но и для небольших компаний, которые смогут экономить на комиссии и не тратить деньги на закупку терминалов для оплаты. Кроме того, предприятия, оказывающие услуги с выездом к заказчику, также смогут избежать затрат на покупку и обслуживание мобильных терминалов.

И QR, и POS-эквайринг позволяют продавцу получать безналичные платежи от покупателей. 

POS-эквайринг — классический способ приема таких оплат — широко распространен и обязателен для крупных компаний. Однако, чтобы подключить POS-эквайринг, нужно закупить терминалы и заключить договор с банком. Кроме того, за каждый платеж банк возьмет с продавца большую комиссию. 

QR-эквайринг удобен для продавца тем, что терминалы покупать не нужно, а комиссия за каждый платеж будут в несколько раз меньше. Зато у этого способа оплаты есть ограничение на сумму платежа, а значит, он не подходит тем, кто продает дорогие товары и предметы роскоши. А еще процесс оплаты может занимать больше времени, чем POS-эквайринг.