Через Систему Быстрых платежей (СБП) можно без комиссии переводить деньги из одного банка в другой по QR-коду или номеру телефона. В торговле СБП используют, чтобы продавец получил оплату от покупателя.
Мы сравнили систему приема платежей через QR-коды с обычным эквайрингом — когда покупатель расплачивается через POS-терминал, и выяснили, какой способ подходит для разных бизнесов.
POS-эквайринг
Это привычный способ оплаты товаров банковской картой, с помощью умных часов или смартфона с NFC. Покупатель прикладывает карту к терминалу и с его счета списывается сумма покупки.
Как устроен процесс. Данные карты поступают в процессинговый центр банка-эмитента — того банка, который выпустил карту покупателя. Эмитент проверяет, достаточно ли денег на счету у клиента, а затем списывает необходимую сумму и перенаправляет ее на счет продавца. После этого POS-терминал распечатывает чек в двух экземплярах — для продавца и покупателя.
Продавцу и покупателю удобно — нет хлопот с наличными деньгами, а всю отчетность по расходам и поступлению денег предоставляет банк.
Кто подключает POS-терминал. POS-терминал подключает банк-эквайер — обычно это банк,который обслуживает расчётный счёт продавца. Эквайер зарегистрирован в национальных и международных платежных системах, например, Visa или Мир, и отвечает за техническую сторону операций по картам. Если оплата за покупку прошла, а деньги на счёт не поступили, разбираться с ситуацией будет именно он.
Дополнительное оборудование. Кроме POS-терминала, для эквайринга требуется онлайн-касса, которая обеспечивает хранение, шифрование и защиту фискальных документов, а также будет передавать фискальные данные в налоговую.
Интернет-эквайринг. Это оплата банковской картой через интернет. Вместо POS-терминала в этом случае используется специальная защищенная страница сайта — покупатель вводит на ней данные карты и сумму оплаты и деньги списываются с его счёта.
Для подключения интернет-эквайринга предпринимателю не нужна касса — только сайт и договор с финансовой компанией, у которой есть лицензия ЦБ РФ и она имеет право проводить платежи. Это может быть банк или специальный платежный сервис, например, ЮКасса.
Предпринимателю выгодно использовать платежный сервис — он работает с разными банками и поэтому вероятность, что оплата не пройдет, минимальна. Работает это так: если один банк не может обработать транзакцию, платежный сервис тут же отправляет запрос в другой банк. И так до тех пор, пока операция не будет успешна.
Чеки об оплате приходят покупателю на почту.
Как быстро поступают деньги на счёт. Деньги поступают на счёт продавца в течение трех дней — точный срок зависит от условий договора между продавцом и банком.
Комиссия за обслуживание. За свои услуги банк берет комиссию с каждого платежа в размере от 1,6 % до 3,5 % — точный размер будет указан в банковском договоре.
Ограничений на сумму платежа нет.
Минусы эквайринга. Основной недостаток эквайринга — высокая комиссия с каждого платежа. Например, у Сбербанка она составляет от 1,6 %, а у Тинькофф — от 1,2 %. Для интернет-эквайринга эти комиссии могут быть еще выше — до 3,5 %.
Кроме того, деньги поступают на счет продавца не сразу после оплаты — обычно приходится ждать зачисления несколько дней.
Кассы и терминалы могут сломаться. Если подключить самый недорогой тариф на подключение POS-терминала, то ремонтировать оборудование придется за свой счёт — это дополнительные расходы. Можно оформить договор с более дорогим тарифом и тогда ремонт банк будет делать за свой счёт.
Выгодно это будет предпринимателю или нет зависит от оборота в бизнесе — надо все рассчитать заранее перед заключением договора.
Кому подходит. Эквайринг подходит для любого торгового бизнеса: аптек, мебельных магазинов, автозаправок, отелей, туристических агентств. Если обороты компании превышают 60 млн. рублей в год, эквайринг обязателен.
QR-эквайринг
Оплачивать товары по QR-коду просто: нужно открыть своё банковское приложение и сканировать изображение — со счёта сразу спишется сумма оплаты. Для покупателей это плюс — не нужно носить с собой банковские карты, достаточно телефона.
Как устроен процесс. С помощью банковского сервиса или онлайн-кассы продавец генерирует QR-код. В нем зашифрованы данные о сумме покупки и расчетном счете продавца. Покупатель сканирует изображение и попадает в приложение своего мобильного банка. Там он подтверждает оплату, и деньги переходят на счет компании.
Какие QR-коды могут быть. Есть статические и динамические коды. Статический код редактировать нельзя. Он содержит только информацию о счёте продавца — сумму покупки покупатель вводит вручную. С таким кодом касса не участвует в операции — предприятие лишь получает подтверждение о приёме платежа. Статические QR-коды обычно используют в случаях, когда информацию не нужно обновлять или если его будут использовать всего раз. Например, на время проведения субботней маркетинговой акции.
Оплата по QR-коду
Это удобно и для продавца — отпадает необходимость подключать POS-терминал и другое дополнительное оборудование.
Динамический код продавец генерирует с помощью онлайн-кассы. Его можно редактировать, например, меняя сумму покупки. По динамическому QR-код можно отследить, сколько людей сканировали код — это может помочь при прогнозировании будущих продаж.
Дополнительное оборудование не требуется — достаточно стабильного интернет-соединения и доступа к мобильному или онлайн-банку. Создать QR-код можно с помощью онлайн-кассы, например, Эвотор или Модулькасса.
Онлайн-оплата. Проводить транзакцию по QR-коду можно и при онлайн-продажах. Для покупателя это будет удобнее и безопаснее, чем обычный эквайринг: ему не придется вводить всю информацию с банковской карты, включая секретный CVC-код — достаточно отсканировать QR-изображение и подтвердить транзакцию, чтобы указанная сумма списалась со счета.
Как быстро поступают деньги на счет. Мгновенно.
Комиссии за обслуживание. Одинаковы у всех банков — 0,4 % для товаров повседневного спроса и 0,7 % для прочих товаров.
Александр, владелец мебельной компании ГеосИдеал, с помощью СБП экономит свыше 400 000 ₽ в год при обороте 2 млн ₽ в месяц.
Раньше компания принимала платежи через эквайринг Тинькофф банка и платила с каждого из них комиссию — 2,5 %. У Александра два мебельных шоу-рума, каждый из которых генерирует через оплаты по картам примерно по 1 млн ₽ в месяц. Это значит, на банковские комиссии компания тратила 50 000 ₽ в месяц (1 000 000 *2,5 % *2) или 600 000 ₽ в год
После подключения СБП комиссия составила 0,7%. Теперь компания тратит на комиссии 14 000 ₽ в месяц (1 000 000 *0,7 % * 2) или 168 000 ₽ в год.
Экономия составила 432 000 ₽ в год ( 600 000 - 168 000).
Ограничение на сумму платежа. По закону максимальная сумма оплаты — 600 000 ₽.
Минусы. Главный недостаток Системы быстрых платежей — лимит на сумму платежа: за раз покупатель может заплатить не более 600 000 ₽. Для оплаты через POS-терминал такого ограничения нет.
Если банк клиента не подключен к СБП, расплатиться с продавцом не получится. Однако, в системе участвуют более 200 российских банков, в том числе ведущие банки страны: Сбербанк, Альфа-Банк, Открытие, Газпромбанк, Тинькофф, Точка, Уралсиб, Райффайзенбанк и другие. Вероятность того, что у клиента не окажется счета хотя бы в одном банке, участвующем в системе, невелика.
Кроме того, QR-эквайринг может быть неудобен в тех случаях, где клиенты выстраиваются в очередь, например, в супермаркете или фастфуде, поскольку процесс оплаты занимает больше времени, чем при классическом эквайринге.
Кому подходит. Оплата через QR-коды удобна для многих компаний, например, для курьерских служб, продавцов на продуктовых и вещевых рынках, такси или салонов красоты.
Бывает, что в работе СБП случаются технические сбои, но банки их быстро устраняют. Например, такой сбой произошел в 2019 году в Сбербанке — тогда клиенты несколько часов не могли совершать платежи и переводы через СБП. Банк полностью устранил сбой в течение 7 часов.
Можно сказать, что СБП удобна и полностью безопасна для продавца и покупателя, поскольку это проект ЦБ России, а значит, на нем используется защита высшего уровня.
Что выбрать — СБП или эквайринг
Мы сделали сравнительную таблицу, чтобы вы могли выбрать удобный для своего бизнеса способ оплаты.
Критерий
СБП
Эквайринг
Комиссия банка за каждую операцию
Не более 0,7% от суммы операции *1 балл
От 1,6 % от суммы операции *0 баллов
Когда деньги поступят на счет продавца
Мгновенно *1 балл
Между платежом и поступлением денег на счет продавца пройдет от 1 до 3 дней *0 баллов
Ограничение на сумму платежа
По закону — не более 600 000 ₽, банк может установить свой лимит *0 баллов
По закону ограничения нет *1 балл
Как совершить онлайн-платеж
Можно мгновенно считать код с помощью смартфона *1 балл
Нужно вводить информацию с банковской карты: номер, срок действия, SVC-код *0 баллов
Какие смартфоны подходят для оплаты
Подойдет любой смартфон с камерой, на котором установлено приложение банка *1 балл
Необходимо устройство со встроенным NFC, на котором установлено приложение MirPay, ApplePay, GooglePay *0 баллов
Счета каких банков подходят
Счета банков, участвующих в СБП *0 баллов
Счет в любом банке, к которому привязана карта *1 балл
Оборудование, необходимое для подключения
Не нужно закупать оборудование *1 балл
Нужно оборудование — POS-терминал *0 баллов
Подходит для бизнеса с большим потоком клиентов
Не подходит: оплата занимает больше времени, может возникнуть очередь *0 баллов
Подходит *1 балл
Итого
5 баллов
3 балла
Опыт предпринимателей
Анна Уткина, директор по коммуникациям ГК ABTODOM, рассказала о своем опыте внедрения QR-эквайринга.
Основная причина, по которой мы стали использовать QR-эквайринг — удобство для клиентов. Отсканировав QR-код, можно оплатить целый ряд услуг: плановое техобслуживание, ремонт, оплатить запасные части и аксессуары, а также страховые полисы ОСАГО и КАСКО. Этот способ оплаты позволяет произвести платеж без посещения кассы, в которой может быть очередь — достаточно просто навести камеру смартфона на код, открыть приложение банка и подтвердить оплату. Это серьезно экономит время и выводит уровень обслуживания в дилерских центрах ГК «АВТОDOM» на новый уровень.
Среди других преимуществ стоит отметить сниженные комиссии — за счет QR-эквайринга мы смогли значительно снизить издержки на комиссионные отчисления и оптимизировать расходы на банковское обслуживание.
Третий плюс — это безопасность транзакций. Используя QR-коды, платежи поступают напрямую со счета покупателя на расчетный счет ГК «АВТОDOM», минуя платежные системы. Это снижает риск man-in-the-middle-атак, перехватывающих платежи, и исключает другие риски, связанные с банковскими картами и наличными средствами.
Наконец, в условиях пандемии COVID-19 QR-коды становятся единственным способом оплаты, который позволяет полностью избежать лишнего контакта с поверхностями.
Основной недостаток QR-эквайринга сегодня заключается в том, что пока еще не все потребители знают и умеют пользоваться сервисами быстрых платежей. Кому-то удобнее пойти в кассу и заплатить банковской картой или наличными деньгами.
Мы считаем технологию перспективной. В будущем планируем предложить нашим клиентам возможность оплаты автомобиля с помощью QR-кода. Это позволит сократить временные издержки и положительно скажется на скорости обслуживания клиентов.
По нашему мнению, технология подойдет не только для крупных, но и для небольших компаний, которые смогут экономить на комиссии и не тратить деньги на закупку терминалов для оплаты. Кроме того, предприятия, оказывающие услуги с выездом к заказчику, также смогут избежать затрат на покупку и обслуживание мобильных терминалов.
Советуем
Рассмотреть прием оплаты через СБП в банке ВТБ.
Помимо QR, в ВТБ выгодные тарифы на РКО, а так же есть другие продукты и услуги для бизнеса связанного с розничной торговли.
И QR, и POS-эквайринг позволяют продавцу получать безналичные платежи от покупателей.
POS-эквайринг — классический способ приема таких оплат — широко распространен и обязателен для крупных компаний. Однако, чтобы подключить POS-эквайринг, нужно закупить терминалы и заключить договор с банком. Кроме того, за каждый платеж банк возьмет с продавца большую комиссию.
QR-эквайринг удобен для продавца тем, что терминалы покупать не нужно, а комиссия за каждый платеж будут в несколько раз меньше. Зато у этого способа оплаты есть ограничение на сумму платежа, а значит, он не подходит тем, кто продает дорогие товары и предметы роскоши. А еще процесс оплаты может занимать больше времени, чем POS-эквайринг.
Тем не менее, QR-эквайринг подходит для многих видов бизнеса: такси, курьерских служб, продавцов на рынках, небольших лавок и салонов красоты. Такие компании могут воспользоваться только QR-эквайрингом или использовать оба способа приема платежей, чтобы предлагать клиентам выбрать способ оплаты.
Расскажите о нас своим друзьям