Финансовая экосистема для ИП

Пандемия повлияла на многие сферы жизни современного человека. Работа, покупка товаров и услуг, развлечения, музеи и театры — все стало возможно в онлайн пространстве. Бизнесу пришлось срочно перестраиваться, чтобы не потерять клиентов, а банкам менять свои процессы, чтобы помочь предпринимателям вести бизнес онлайн. Егор Былинкин — эксперт , ex-руководитель департамента по работе с клиентами малого и среднего бизнеса РоссельхозБанка рассказал, каким должен быть банк для ИП сейчас и почему это важно.

Сегодня в России зарегистрировано 3,5 млн индивидуальных предпринимателей. Одни предпочитают вести дела «по старинке»: приходить в офис банка и проводить операции при поддержке менеджера. Другие хотят проводить банковские операции онлайн. И для одних и для других главное — удобство, а не стоимость услуг банка.

Чтобы предпринимателю было удобно и он захотел стать клиентом банка, в минимальный пакет услуг банка должны входить:

• регистрация ИП. Люди не рождаются индивидуальными предпринимателями. В какой-то момент жизни человек решает открыть бизнес и у него возникает много вопросов: Как зарегистрировать ИП? Какие документы оформить? Где? Как правило ясного понимания нет. И банк должен снять с предпринимателя эту головную боль по максимуму — помочь открыть ИП и расчётный счет, дать инструменты, которые помогут вести бухгалтерию, проводить продажи и сдавать отчетность;
• понятные и быстрые онлайн-сервисы. Например, онлайн-бухгалтерия. Чтобы предприниматель мог сам, без помощи бухгалтера, выставить счет, составить декларацию и сразу отправить ее в налоговую. Предприниматель должен получать от онлайн-бухгалтерии больше возможностей, например, легко контролировать платежи поставщиков и покупателей и анализировать поступления на счет;
• обслуживание в офисах банка. Несмотря на рост популярности-онлайн сервисов, клиенты продолжают приходить в отделения банков. Отчасти потому, что им хочется живого общения, да и получить ответы на свои вопросы при личной встрече проще. А кто-то не хочет проводить  крупные сделки онлайн, так как боится попасть на мошенников. 

В настоящее время по уровню взаимодействия с банками юрлица отстают от физлиц на 10-15 лет. Иными словами, пока простые люди ищут выгодные кешбэки, копят мили, а при расчетах используют уже даже не пластиковую карту, а гаджет, то львиная доля операций ИП — внесение и снятие денег со счетов. Банки должны показать предпринимателям, насколько их сервисы удобны, экономят время и помогают вести дела. Что могут сделать банки уже сейчас:

• адаптировать банковские сервисы для физлиц под нужды ИП. Например, если у предпринимателя есть административно-хозяйственные расходы, значит банк может предложить ему выгодно закупать ГСМ, канцелярию или другие товары. Или предложить предпринимателю открыть несколько счетов на разные карты, если карты выданы разным сотрудникам;
• выпускать корпоративные карты.  Предприниматели начинают больше взаимодействовать с банками: подключают дополнительные услуги и пользуются сервисами. Банкам нужно сделать так, чтобы предприниматель мог адаптировать бизнес-карту под свои нужды и привязать к ней сервисы, которые ему важны;
• развивать сервисы для самозанятых. Для банков самозанятые — потенциальные клиенты, потому что в перспективе самозанятый может стать ИП или ООО и ему будет нужен  банк, чтобы законно вести бизнес. Самозанятые — это относительно новая форма легализации доходов. Люди пока просто не понимают, какой пакет услуг им нужен, и как они могут выгодно для себя взаимодействовать с тем или иным банком. Поэтому банки, которые сейчас придумают и организуют сервис для самозанятых, получат преимущества в будущем;
• помогать предпринимателю в решении его бизнес-задач, а не пытаться на нем заработать. Для этого банки должна научиться понимать бизнес своих клиентов и знать, что именно им нужно. И на основании этих знаний создавать сервисы, которые будут помогать клиентам успешно вести бизнес, а не просто приносить доход банку. Мы, банкиры, думаем, что играем такую существенную роль в видении бизнеса нашего клиента. Будто бы предприниматели чуть ли не каждый день пользуются нашими услугами. Мы очень сильно заблуждаемся. Количество времени, которые в сутки тратит юрлицо независимо от объема и формы ведения бизнеса, составляет 2-3%. Это очень мало. А банкиров много и мы боремся за этот процент. В этом наша ошибка. Чтобы банку в будущем быть успешным во взаимодействии со своими клиентами надо начать думать не о том, как мы с ними взаимодействуем, какие сервисы мы ему предоставляем. Необходимо начать предоставлять сервисы для клиентов наших клиентов. И вот только тогда мы начнем решать конкретные задачи бизнеса;
• упрощать систему кредитования ИП. В сознании людей малый бизнес ассоциируется прежде всего с кредитованием. Во многом это связано с тем, что вся поддержка предпринимателей со стороны государства воплощается в том или ином виде кредитования. И для банков, особенно универсальных, этот аспект работы с ИП является очень важным.

Сейчас происходит так: приходит предприниматель в банк, хочет взять кредит на ведение бизнеса. Для получения денег ему нужно ответить на огромное количество вопросов, собрать внушительный пакет документов. В какой-то момент этот процесс становится просто непосильной ношей для клиента. И он отказывается от этой затеи.

Но деньги ему по-прежнему нужны. Тогда он обращается в розничное подразделение банка как физлицо. Если его заявка соответствует всем требованиям кредитования физлиц, он эти деньги получает. Такие кредиты занимают 10-15% от розничного портфеля банков.

И вроде бы все в итоге остались довольны, но совершили большое количество лишних действий.

Я убежден, что в выигрышном положении окажутся те банки, которые смогут совместить методы работы с юрлицами с методами кредитования физлиц. Оформление кредитов для ИП должно стать быстрым и удобным. Надо освободить клиента от необходимости сначала долго собирать всю информацию о себе, а потом передавать ее в банк. Сегодня много открытых источников и возможностей у банков всё больше. Собирать данные можно без участия клиентов.

Думаю, амбициозные банки решат эту проблему в течение года. На начальном этапе, конечно, процесс повлечет маленькую революцию внутри банка. Ведь отдел кредитования юрлиц пойдет за клиентами прежде всего в свой отдел кредитования физлиц. Банкам также предстоит соотнести новые принципы работы с требованиями ЦБ. Но все эти вопросы будут отрегулированы в самом ближайшем будущем.

• предоставлять удобную универсальную линейку сервисов. Хорошо, если будущий предприниматель сможет переложить на банк все вопросы, связанные с оформлением своего статуса. Если у банка будет понятный и удобный личный кабинет для ИП, где автоматически будут отслеживаться денежные поступления и платежи;
• развивать взаимодействие с помощью бизнес-карт. Большинство операций предпринимателей сегодня — внесение и снятие наличных. Но постепенно ИП пойдут по пути увеличения взаимодействия с банками.В этом процессе ключевым продуктом окажутся бизнес-карты. Они смогут стать хорошей платформой для подключения различных сервисов, помогающих решать задачи бизнеса клиентов;
• сделать процесс оформления кредитов быстрым и удобным. Банкам необходимо учесть проблемные моменты в процессе кредитования юрлиц и положительный опыт кредитования физлиц. Будущее за новой методологией кредитования: быстрой, удобной, без лишней бумажной волокиты для клиента;
• заботиться об интересах самозанятых. Со стратегической точки зрения самозанятые являются важным сегментом, поскольку  в какой-то момент многие из них будут регистрироваться как ИП. Банкам необходимо привлекать их уже сейчас простыми сервисами, закрывающими все их потребности.