Эквайринг

Банковские карты стали настоящим прорывом в финансовой сфере. Уходят в прошлое кошельки, наличные, поиски сдачи. Сегодня всё намного проще. Зарплата, выплаты, вознаграждения переводятся на карточку, и, если раньше нужно было снимать наличные для оплаты, то сегодня практически везде можно платить картами с помощью терминала, используя эквайринг. За непонятным термином скрывается одна из наиболее востребованных услуг, позволившая сделать банковские карты одним из самых популярных инструментов оплаты.

Что такое эквайринг

Эквайринг — в переводе с английского «приобретение» — услуга, обеспечивающая приём платежей по картам, без использования наличных. Сейчас пластиком расплачиваются практически везде. Это быстро, удобно, кроме того, можно получить ещё и бонусы. Например, Сбербанк создал программу лояльности «Спасибо» и возвращает часть потраченного в виде бонусов на карту

При заключении договора банк обычно берёт на себя:

• доставку и установку на территории клиента банковских терминалов для эквайринга
• настройку оборудования, установку необходимого программного обеспечения
• обучение персонала
• техническое обслуживание оборудования для эквайринга, замену терминалов в случае их выхода из строя до истечения гарантийного срока или ремонт
• консультирование клиента по всем вопросам, возникающим в процессе работы
• предоставление маркетинговых материалов, наклеек на терминалы, стойки, двери и т.п.
• зачисление суммы, внесённой покупателем, на счет клиента в установленные сроки

Принцип работы эквайринга

Для покупателя эквайринг выглядит очень просто. Банковская карта вставляется или прикладывается к терминалу, вводится пин-код. Всё, товар оплачен, а если платишь в Интернете, то вводишь данные пластиковой карты, и деньги списываются. А, что же происходит в этот момент? Давайте рассмотрим процесс изнутри.

Для организации приема платежей по картам предприниматели ИП или ООО заключают договор эквайринга с банком, получают банковский терминал, устанавливают его у себя. Перед оплатой продавец вводит на терминале сумму покупки. Далее начинается процедура авторизации и идентификации. Карта покупателя вставляется в терминал или прикладывается к нему, это зависит от особенностей карты. Клиент вводит пин-код, информация по сети Интернет передаётся в банк, выпустивший карту. Данные проверяются, сверяется остаток средств на счёте. Если все проверки прошли успешно, сумма списывается со счета покупателя. На всё уходит несколько секунд. Но, продавец получит деньги не сразу, а в течение одного-трех дней, в соответствии со сроком, указанным в договоре. Банку необходимо время, чтобы корректно провести все операции.

Если ИП или ООО торгует в розницу или оказывает услуги населению, имея выручку более шестидесяти миллионов рублей в год, он обязан обеспечить возможность оплаты картами

Виды эквайринга

Банки предлагают заключить договора на торговый, интернет и мобильный эквайринг. Эти виды эквайринга полностью закрывают потребности покупателей и продавцов при оплате банковскими картами. Воспользоваться услугой эквайринга могут ИП, ООО, другие юридические лица.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг обеспечивает прием платежей в торговых точках, независимо от их масштабов и формы собственности. Владелец бизнеса — ИП, ООО, заключает договор эквайринга с банком, ему предоставляется терминал. Банковский терминал можно взять в аренду или приобрести. Покупка, обычно, осуществляется у партнёров банка. 

Интернет-эквайринг

Активное развитие торговли товарами и услугами в сети Интернет привело к необходимости приема оплаты на сайтах. Подключение услуги интернет-эквайринга позволяет принимать платежи в интернет-магазинах с помощью банковских карт, электронных денег, снимать со счетов мобильных телефонов. Терминал здесь не используется, все операции проводятся благодаря установке на сайт специальной программы.

Мобильный эквайринг

При торговле на выезде, на ярмарках, осуществляя доставку, работая в такси, возникает необходимость принять деньги. Для того чтобы все соответствовало требованиям закона, банки предлагают мобильные терминалы. Они управляются через смартфоны или планшеты, имеющие доступ в Интернет. Чек покупателю отправляется на электронную почту.   

Тарифы эквайринга

Для покупателя эквайринг всегда бесплатен. Все расходы берёт на себя продавец. Банки получают за свои услуги комиссию. Тариф эквайринга в банке может состоять не только из комиссии за каждую операцию, но, и включать абонентскую плату, а также стоимость аренды терминала. Обычно тариф банка на эквайринг складывается из трех составляющих:

• Комиссия банка, выпустившего карту. На её размер влияет несколько факторов:
  • местонахождение участников процесса оплаты по карте. Если они находятся в разных странах, тариф эквайринга банка будет выше
  • тип магазина. На тариф эквайринга влияют риски, которые закладывает банк на возврат денег по сделке. Если оплата проходит в продуктовом магазине, тариф эквайринга банка минимален, если это супермаркет по продаже техники, то комиссия повышается, ведь технику возвращают намного чаще
  • тип карты. Тариф выше на золотых и кредитных картах
  • оборот торговой точки, чем он больше, тем ниже тариф
• Комиссия банка-эквайера. Тариф на эквайринг назначается самим банком и указывается в договоре. Его размер может быть любым. Например, Модульбанк — от 1,5%, Точка банк — от 1,3%, Сбербанк — от 2%.
• Комиссия платежной системы. Данный вид комиссии обычно фиксирован, платит, как банк-эквайер, так и банк-эмитент, выпустивший карту клиента. Доля комиссии платежной системы в тарифе эквайринга невелика.

Тарифы эквайринга не зависят от формы бизнеса. Для ИП и ООО эквайринг стоит одинаково.

Преимущества эквайринга

Услуга удобна, как для покупателей, так и для продавцов. Магазины, предоставляя клиентам возможность оплачивать картой:

• убирают риски приёма фальшивых денег
• экономят на мероприятиях, связанных с наличными (сейфы, кассы, инкассация, охрана)
• сокращают число кассиров, устанавливая аппараты самообслуживания
• увеличивают объём продаж примерно на 25%, аналитики сделали вывод, что суммы оплат по картам выше, чем с использованием наличных

Средний чек по картам выше наличного в среднем на 25%

Покупатели, благодаря эквайрингу:

• получают удобный способ расчета
• оплачивают точную стоимость товара
• исключают ситуации, когда у кассира нет сдачи или он ошибается с её выдачей
• пользуются программами лояльности банков, возвращая кешбэк за покупки, получая бонусы, процент на остаток и т.п.

Эквайринг удобен и выгоден, как для продавцов, так и для покупателей. Любой предприниматель, ИП, ООО, продающие товары или услуги, выигрывают при подключении эквайринга. Заключайте договор на эквайринг на выгодных условиях, выбрав из многочисленных банковских предложений.